Полная стоимость кредита: почему ставка — это не всё

Банк рекламирует ставку «от 5%», а в договоре — совсем другие числа. Причина в том, что ставка не учитывает дополнительные расходы. Учитывает их полная стоимость кредита (ПСК).

Что входит в ПСК

• проценты по кредиту за весь срок — так, как они рассчитаны в графике платежей;
• иные платежи по договору, без которых кредит не выдают: комиссии за выдачу, обслуживание счёта, если оно обязательно;
• страховку и дополнительные услуги, если от них зависит ставка или само решение о выдаче;
• платежи третьим лицам, если они предусмотрены договором и обязательны для заёмщика.

Не входят в расчёт штрафы и неустойка за нарушение договора: их размер зависит от поведения заёмщика, а не от условий кредита. Не входят и услуги, от которых можно отказаться, — но только если отказ не меняет ставку. Именно поэтому ПСК двух банков с одинаковой ставкой может отличаться: один включил в расчёт обязательную страховку, второй её не требует.

Чем ПСК отличается от ставки и от переплаты

Ставка — это цена пользования деньгами в процентах годовых, без дополнительных расходов. Переплата — сумма в рублях, которую вы отдадите сверх полученного. ПСК связывает одно с другим: она отражает включённые законом платежи и сроки их внесения как показатель в процентах годовых и в рублях. Для сравнения дополнительно проверьте расходы, не включённые в ПСК, и график.

ПСК помогает сравнивать цену кредита с учётом включённых в неё платежей и сроков их внесения, но меньшая ПСК сама по себе не гарантирует меньшую сумму выплат в рублях при разных графиках. Сопоставьте также все платежи, общую сумму возврата, дополнительные услуги и условия досрочного погашения.

Как сравнивать по ПСК

• для удобства сопоставляйте одинаковую сумму и срок, а при разных графиках дополнительно сравнивайте суммы и даты платежей;
• смотрите ПСК, а не «ставку от»: минимальная ставка обычно рассчитана на отдельный профиль клиента;
• если ПСК указана диапазоном, спросите, какие условия дают нижнюю границу;
• учитывайте, входит ли в расчёт страховка, которую вы планируете оформлять;
• проверьте, как ПСК изменится при частичном досрочном погашении.

Пример: одна и та же ставка, разная ПСК

Кредит 300 000 ₽ на 24 месяца под 20 % годовых без дополнительных услуг: платёж около 15 269 ₽, всего к возврату 366 450 ₽, ПСК — 20 % годовых.

Тот же кредит, но с обязательной страховкой 24 000 ₽, включённой в сумму кредита: платёж растёт до 16 490 ₽, всего к возврату 395 766 ₽, а ПСК — около 28 % годовых. Ставка в договоре осталась прежней, но цена денег выросла на восемь процентных пунктов.

Для сравнения: кредит без страховки, но под 24 % годовых даёт платёж 15 861 ₽ и ПСК 24 %. То есть «ставка 20 % со страховкой» дороже, чем «ставка 24 % без страховки». Рекламные проценты этого не показывают.

Почему ПСК указывают диапазоном

Пока заявка не одобрена, банк не знает итоговых параметров: ставка зависит от кредитной истории, дохода и набора услуг. Поэтому в рекламе и на сайте ПСК дают диапазоном — от минимального до максимального значения по продукту. После одобрения в индивидуальных условиях должна стоять конкретная цифра.

Если в договоре ПСК попала в верхнюю часть диапазона, это повод спросить, какие условия дали бы нижнюю: иногда разница в один процентный пункт возникает из-за отказа от страховки или из-за другого срока.

Где смотреть ПСК

• в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — в процентах и в рублях;
• в индивидуальных условиях договора, в разделе о полной стоимости;
• в предварительном расчёте, который банк выдаёт до подписания;
• в приложении или личном кабинете — после одобрения заявки.

ПСК и досрочное погашение

ПСК рассчитана на весь срок договора. Если вы гасите кредит досрочно, фактическая стоимость денег меняется: процентов начисляется меньше, и итоговая переплата не совпадёт с той, что заложена в ПСК. Поэтому ПСК — инструмент сравнения предложений, а не обещание конкретной суммы.

ПСК и предложения «без процентов»

Формулировка «без процентов» не означает «без расходов». Если по договору есть обязательная страховка, плата за обслуживание счёта или разовая комиссия, они попадут в расчёт ПСК — и её значение будет заметно выше нуля, даже когда ставка указана как 0 %.

Сравнивать такие предложения между собой нужно тоже по ПСК и по общей сумме к возврату. Карта с нулевой ставкой и обязательной страховкой может оказаться дороже обычного кредита, у которого ставка есть, но нет дополнительных условий.

Частые ошибки

• сравнивать рекламную ставку одного банка с ПСК другого;
• забывать, что страховка включена в сумму кредита и на неё тоже начисляются проценты;
• растягивать срок и смотреть только на ежемесячный платёж, не на ПСК и не на общую сумму;
• считать ПСК гарантией итоговой переплаты — при досрочном погашении она другая;
• не проверять, изменилась ли ПСК после подключения дополнительных услуг.

Частые вопросы

ПСК и ставка — это одно и то же?

Нет. Ставка показывает цену пользования деньгами в процентах годовых, ПСК включает ещё и обязательные платежи по договору: комиссии, страховку, если от неё зависит выдача. Сравнивайте оба показателя и состав расходов: одно только вычитание рекламной ставки из ПСК не заменяет расчёт по индивидуальному договору.

Почему ПСК в рекламе одна, а в договоре другая?

До одобрения банк не знает итоговых параметров, поэтому указывает диапазон по продукту. В индивидуальных условиях должна стоять конкретная ПСК для вашего случая — её и нужно сравнивать с расчётом.

Меняется ли ПСК при досрочном погашении?

Фактическая стоимость денег меняется: процентов начисляется меньше, и итоговая переплата не совпадёт с той, что заложена в ПСК на весь срок. ПСК остаётся инструментом сравнения предложений, а не обещанием конкретной суммы.

После разбора показателя переходите к чек-листу проверки кредитного договора. Для отдельного сравнения вариантов прочитайте, как сопоставлять кредит со страховкой и без неё.

Источники

• Банк России — защита прав потребителей финансовых услуг