Кредитная история и БКИ

Кредитная история — это набор записей о ваших обязательствах: когда выдали, сколько, платили ли в срок, закрыт ли договор. Её хранят бюро кредитных историй (БКИ), а банки и МФО читают перед решением. При обнаружении ошибки её можно оспорить в установленном порядке; результат зависит от проверки и подтверждающих документов.

Где хранится история

Организации передают данные в одно или несколько БКИ. Узнать, в каких бюро хранится ваша история, можно через сервис Банка России. После этого отчёт запрашивается напрямую в бюро: два раза в течение каждого календарного года в каждом БКИ — бесплатно, но на бумаге не более одного раза. Дополнительные отчёты предоставляются за плату.

Что смотреть в отчёте

• все ли договоры закрыты и отмечены как погашенные;
• нет ли записей по займам, которые вы не оформляли;
• совпадают ли суммы и даты с вашими документами;
• есть ли просрочки, которых не было;
• сколько запросов от организаций — серия заявок тоже видна.

Кредитная история — не приговор: записи живут ограниченное время, а ошибки исправляются по заявлению.

Как исправить ошибку

1. Запросите отчёт в бюро и зафиксируйте, что именно неверно.
2. Подайте заявление в бюро: оно обязано проверить запись и запросить подтверждение у организации.
3. Одновременно обратитесь в саму организацию — она передаёт корректировку.
4. Дождитесь обновления отчёта и сохраните ответы.

Если вопрос не решается, порядок обращения и сроки описаны у Банка России. Проверить, что организация работает легально, можно в справочнике.

Что улучшает историю, а что портит

Помогают: своевременные платежи, закрытые договоры, умеренная нагрузка. Портят: просрочки, серия заявок подряд, высокая загрузка по действующим обязательствам. Быстрых способов «поднять историю за неделю» не существует — это миф, на котором зарабатывают посредники.

Как это связано с одобрением и ставкой

История — один из факторов, а не единственный: учитываются доход, нагрузка и правила организации. Поэтому отказ при хорошей истории возможен — как повысить шансы на одобрение. Если история испорчена, начните с исправления ошибок и снижения нагрузки, а не с новых заявок.

Перед оформлением кредита или карты проверьте, какие условия действуют в вашем случае: кредиты наличными и кредитные карты.

Частые вопросы

Сколько хранится кредитная история?

Каждая запись об отдельной кредитной сделке хранится 7 лет со дня последнего изменения информации в этой записи. Срок считают не для всей кредитной истории сразу и не обязательно с даты закрытия кредита.

Можно ли удалить плохую кредитную историю?

Достоверную запись о просрочке удалить нельзя — она хранится установленный срок. Исправить можно только ошибочную запись: через заявление в бюро и обращение в организацию, которая передала данные.

Источники

Банк России: получение кредитного отчёта и сроки хранения записей.

• Банк России — защита прав потребителей финансовых услуг