РКО для ИП и ООО: из чего складывается тариф и как сравнивать

Расчётно-кассовое обслуживание — это не одна услуга, а набор: открыть счёт, принимать и отправлять платежи, снимать наличные, получать выписки. Банки продают его пакетами, и почти всегда рекламная цифра «0 ₽» относится только к одной части этого набора. Чтобы сравнить два предложения, нужно разложить тариф на составляющие.

Из чего складывается цена РКО

Любой тариф можно разложить на четыре части. Сравнивать предложения имеет смысл только по всем четырём сразу.

• Открытие и обслуживание счёта. Разовый платёж за открытие (часто 0 ₽) и ежемесячная абонплата. Абонплата может быть нулевой при выполнении условий: минимальный оборот, остаток на счёте, отсутствие операций.
• Платежи. В пакет входит определённое число платёжных поручений в месяц. Всё сверх пакета оплачивается за каждую платёжку — и именно эта строка чаще всего превращает «бесплатный» тариф в платный.
• Наличные. Снятие и внесение наличных обычно ограничены бесплатным лимитом (процент от оборота или фиксированная сумма), сверх лимита берётся комиссия.
• Дополнительные сервисы. Переводы физлицам, зарплатный проект, эквайринг, бухгалтерия, бизнес-карта, СБП. Это отдельные услуги со своей ценой, даже если банк называет их «включёнными».

Пакет или конструктор

Банки предлагают две модели. Пакет — фиксированная абонплата за набор операций: удобен, когда операции предсказуемы. Конструктор — платите за каждую операцию: выгоден при малом количестве платежей и проигрывает при росте оборота. Правило простое: если платежей больше 20–30 в месяц, почти всегда дешевле пакет; если их 3–5, конструктор.

Что проверить в тарифе до подписания

1. Сколько платёжных поручений входит в пакет и сколько стоит платёжка сверх него.
2. Лимит бесплатного снятия наличных и комиссия сверх лимита — считайте от своего реального оборота, а не от рекламного примера.
3. Комиссия за переводы на счета физлиц: она часто выше, чем за платежи контрагентам.
4. Условия бесплатности: что именно нужно выполнять, чтобы абонплата осталась нулевой, и что будет при невыполнении.
5. Стоимость эквайринга и зарплатного проекта — отдельными строками, а не «по запросу».
6. Порядок закрытия счёта и остаток средств: по статье 859 ГК договор счёта можно расторгнуть в любой момент по заявлению клиента.

Блокировка по 115-ФЗ: о чём предупреждают не всегда

Банк обязан контролировать операции по закону о противодействии легализации (115-ФЗ). Если операции выглядят нетипично для заявленного вида деятельности, банк может запросить документы, ограничить дистанционное обслуживание или отказать в проведении операции. Отсюда практический вывод: при открытии счёта указывайте реальные ОКВЭД и будьте готовы подтвердить сделки договорами и актами. Это не «страшилка», а самая частая причина, по которой бизнес меняет банк.

Чего мы не делаем

CreditWave не публикует тарифы РКО и эквайринга банков: они меняются несколько раз в год и подтверждаются только в договоре и на официальном сайте банка. Мы разбираем методику сравнения, а актуальные цифры вы сверяете в разделе для бизнеса на сайте выбранного банка.