Как читать кредитный договор: что проверить до подписания

Договор закрепляет то, что банк обещал в рекламе, — или не закрепляет. Пока заявка не подтверждена, условия ещё можно сопоставить: сначала с первой страницей договора, затем с приложением с индивидуальными условиями.

ПСК — на первой странице, в рамке

Полная стоимость кредита (ПСК) учитывает проценты, обязательные страховки и комиссии. Банк обязан указывать её крупно в правом верхнем углу первой страницы договора. Именно ПСК, а не рекламная ставка, показывает итоговую цену кредита — подробно о ПСК.

Ставка и периодичность начисления

• какая ставка действует в первый период и что с ней происходит дальше;
• на какую сумму она начисляется — на остаток долга или иначе;
• от чего зависит изменение ставки: только от условий договора или от дополнительных соглашений.

Если ставка «от», уточните, какие условия дают именно ваш случай: кредитная история, доход и зарплатный проект влияют на итоговое предложение.

График платежей и даты

В индивидуальных условиях должны быть сумма, срок, размер и дата платежа. Проверьте, что график совпадает с вашим расчётом по калькулятору, и зафиксируйте, в какой день банк считает платёж внесённым — по дате списания или зачисления.

Страховки и дополнительные услуги

Список обязательных и добровольных услуг должен быть в договоре, а не только в анкете. Добровольную страховку можно вернуть в период охлаждения, а при досрочном погашении — часть премии за неиспользованный срок. Разбор сценариев — в материале «Страховка по кредиту».

Досрочное погашение и неустойка

Найдите пункт о досрочном погашении: нужно ли уведомление, в какой срок и каким способом. Отдельно посмотрите размер и порядок расчёта неустойки — это та часть договора, которую читают в последнюю очередь. Как выбирать между сроком и платежом при частичном погашении, мы разбирали в отдельном материале.

Сравнивайте не платёж из рекламы, а ПСК, график и все обязательные услуги из договора.

Чек-лист до подтверждения

• ПСК на первой странице совпадает с расчётом банка;
• сумма, срок и дата платежа зафиксированы в индивидуальных условиях;
• страховки и допуслуги перечислены явно, порядок отказа понятен;
• порядок досрочного погашения и уведомления описан в договоре;
• неустойка и её расчёт не противоречат вашим ожиданиям.

Частые вопросы

Что важнее — ставка или ПСК?

ПСК: она включает проценты, обязательные страховки и комиссии и указывается на первой странице договора. Две заявки с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК и разную итоговую переплату.

Можно ли отказаться от страховки после подписания?

Добровольную страховку можно вернуть в период охлаждения — страховщик возвращает премию полностью, а при досрочном погашении кредита — часть за неиспользованный срок. Условия и сроки зависят от правил страхования, их смотрят в договоре.

Источники

• Банк России: защита прав потребителей финансовых услуг