Статья · Бизнес · сентябрь 2026
Тарифы РКО: как читать прайс и не переплачивать банку
Банки пишут «обслуживание от 0 ₽», но в реальности счёт обходится в 1–3 тыс/мес из-за платежей, СМС и комиссий за наличные. Разбираем, как читать прайс и где прячутся деньги.
Лендинг любого банка обещает РКО за 0 ₽ в месяц. Открываете счёт, а через два месяца обнаруживаете списание на 1500–3000 ₽ за пакет, 99 ₽ за каждую платёжку сверх лимита, 2% за внесение наличных и 290 ₽ за СМС-информирование. Так происходит не потому что банк обманул, а потому что вы не читали прайс.
Разбираем, как правильно смотреть на тариф и считать реальную стоимость обслуживания.
Из чего складывается цена РКО
Полная стоимость расчётно-кассового обслуживания состоит из шести блоков:
- Абонентская плата за пакет обслуживания (от 0 до 9900 ₽/мес в зависимости от оборота).
- Платёжные поручения — количество бесплатных в пакете и стоимость каждой сверх лимита.
- Внесение наличных через банкомат/кассу — обычно процент от суммы (0,15–0,3%).
- Снятие наличных и переводы на счета физлиц — до 2–10% в зависимости от суммы.
- СМС-информирование и электронный документооборот (ЭДО) — часто платные опции, не включённые в абонентку.
- Валютный контроль и конвертация для ВЭД — отдельная история, для ИП без экспорта не актуальна.
Типичные уловки в прайсах
- «0 ₽» при обороте от 500 тыс ₽ в месяц. Если у ИП на старте оборот 100–200 тыс, включат стандартный тариф за 500–900 ₽.
- Первые 2–3 месяца бесплатно, потом 1290 ₽/мес. Рассчитано на тех, кто ленится перейти в другой банк после промо.
- 5 платёжек бесплатно, следующие 99 ₽/шт. При 15–20 платёжек поставщикам в месяц — это 1000–1500 ₽ сверху.
- СМС-информирование «входит в пакет», но 290 ₽ отдельной строкой. Внимание смотрите в разделе «дополнительные услуги».
- Комиссия за перевод на карту физического лица (себе на личную карту) — до 1,5–3%, если сумма больше определённого лимита.
Как выбрать тариф под ваш бизнес
Выбор зависит от оборота и режима налогообложения:
| Array | Array | Array | Array | Array |
|---|
Считаем на примере
ИП на УСН 6%, розничный магазин, выручка ~600 тыс/мес, наличными вносит ~400 тыс, платит 8 поставщикам платёжками, переводит себе на карту 100 тыс в месяц. Сравним два типовых тарифа:
- Тариф «Старт» (0 ₽ абонентки): 5 платёжек бесплатно ×0 + 3 ×99 ₽ = 297 ₽; внесение 400 тыс ×0,3% = 1200 ₽; перевод себе 100 тыс ×1,5% = 1500 ₽; СМС 190 ₽. Итого ≈ 3187 ₽/мес.
- Тариф «Оптимальный» (690 ₽): 20 платёжек бесплатно ×0 = 0 ₽; внесение 400 тыс ×0,15% = 600 ₽; перевод себе 100 тыс ×0,5% = 500 ₽; СМС включено. Итого ≈ 1790 ₽/мес.
Бесплатный тариф в этом примере почти в два раза дороже платного — типичная ситуация.
Как сэкономить дополнительно
- Если платёжек мало — берите базовый тариф с поминутной/поштучной оплатой, а не «всё включено».
- Отключайте СМС-информирование, если пользуетесь приложением — push бесплатные.
- Пользуйтесь акциями для новых ИП: многие банки дают 2–3 месяца бесплатного обслуживания при открытии.
- Раз в квартал сравнивайте тарифы — банки регулярно обновляют прайсы, и бывает, что вчера выгодный тариф уже невыгоден.
Коротко
«Обслуживание от 0 ₽» — это не реальная цена РКО, а лишь абонентка. Считайте все блоки: платёжки, внесение/снятие наличных, переводы себе на карту и СМС. Для ИП с наличной выручкой тариф «Старт за 0 ₽» часто обходится дороже среднего тарифа за 690 ₽ из-за комиссий за внесение наличных.
Берите прайс в формате PDF с сайта банка и считайте на реальных цифрах вашего бизнеса.