# CreditWave — редакционный индекс кредитов и кредитных карт

> Сравнение кредитов наличными и кредитных карт по ставке, ПСК, сроку, грейс-периоду и стоимости обслуживания.

## Разделы
- [Главная](https://creditwave.ru/)
- [Кредиты наличными](https://creditwave.ru/loans.php)
- [Кредитные карты](https://creditwave.ru/cards.php)
- [Журнал](https://creditwave.ru/articles.php)
- [Методика](https://creditwave.ru/methodology.php)
- [О проекте](https://creditwave.ru/about.php)
- [Контакты](https://creditwave.ru/contacts.php)
- [Конфиденциальность](https://creditwave.ru/privacy.php)

## Статьи
- [Вычет по процентам по ипотеке: сколько вернут и как получить](https://creditwave.ru/article.php?id=vychet-po-procentam-po-ipoteke): Проценты по ипотеке можно вернуть из налога, но лимит ограничен и вычет дают один раз. Разбираем расчёт, документы и ошибки.
- [Досрочное погашение кредита: сократить срок или платёж?](https://creditwave.ru/article.php?id=dosrochnoe-pogashenie-srok-ili-platezh): Частичное досрочное погашение уменьшает основной долг, но результат зависит от того, что выбрать в новом графике: меньший платёж или более короткий срок. Показываем разницу на расчёте и объясняем, как не потерять эффект из-за формальности в приложении.
- [Кредит наличными или кредитная карта: что выгоднее в 2026](https://creditwave.ru/article.php?id=kredit-ili-karta): Разбираем на цифрах, когда дешевле взять кредит, а когда — расплачиваться картой в льготный период.
- [Как читать льготный период, чтобы не переплатить](https://creditwave.ru/article.php?id=lgotniy-period): «До 180 дней без процентов» — это максимум по схеме банка, а не срок для каждой покупки. Объясняем, как он считается.
- [Полная стоимость кредита: почему ставка — это не всё](https://creditwave.ru/article.php?id=psk): ПСК показывает, сколько кредит стоит на самом деле — со страховками и комиссиями. На неё и стоит смотреть.
- [Рефинансирование кредитов: когда это реально экономит](https://creditwave.ru/article.php?id=refinansirovanie): Перекредитование помогает не всегда. Считаем, в каких случаях оно снижает переплату, а в каких — нет.
- [Как повысить шансы на одобрение кредита](https://creditwave.ru/article.php?id=odobrenie): Что банк смотрит в первую очередь и какие простые шаги увеличивают вероятность одобрения.
- [Кэшбэк по кредитной карте: как не платить за обслуживание](https://creditwave.ru/article.php?id=cashback-karta): Высокий кэшбэк часто идёт в паре с платой за обслуживание. Показываем, как выйти в плюс.
- [Почему оффер может исчезнуть из индекса CreditWave](https://creditwave.ru/article.php?id=oferty-v-indekse): Партнёрская ссылка сама по себе не делает продукт рекомендацией. Рассказываем, какие проверки проходит оффер перед попаданием в индекс.
- [Страховка по кредиту: когда скидка по ставке не окупает услугу](https://creditwave.ru/article.php?id=strahovka-po-kreditu): Низкая ставка часто доступна только со страховкой. Сравниваем два сценария так, чтобы увидеть стоимость кредита целиком.
- [Срок кредита: почему небольшой платёж может означать большую переплату](https://creditwave.ru/article.php?id=srok-kredita-i-pereplata): Длинный срок снижает нагрузку на месяц, но увеличивает время начисления процентов. Разбираем, какие цифры сравнить до подачи заявки.
- [Минимальный платёж по кредитной карте: почему он не закрывает долг](https://creditwave.ru/article.php?id=minimalnyy-platezh-kreditka): Минимальный платёж спасает от просрочки, но редко помогает быстро рассчитаться. Объясняем, что проверить в выписке и как не потерять льготный период.
- [Кредитные каникулы: кому дают в 2026 и как оформить](https://creditwave.ru/article.php?id=kreditnye-kanikuly-kak-oformit): Кредитные каникулы — право заёмщика приостановить платежи, если доход упал. Это не «прощение» долга и не автоматическая опция: банк проверяет условия и документы. Разбираем, кому положена отсрочка, что она меняет в графике платежей и какие ошибки чаще всего приводят к отказу.
- [Как читать кредитный договор: что проверить до подписания](https://creditwave.ru/article.php?id=dogovor-kredita): Ставка из баннера и условия договора — не одно и то же. Проверьте ПСК, график, страховки и порядок досрочного погашения до того, как подтвердите заявку.
- [Как закрыть кредит или кредитную карту: порядок действий](https://creditwave.ru/article.php?id=kak-zakryt-kredit): Досрочное погашение — не последний шаг: нужны точная сумма на дату, подтверждение банка и проверка, что дополнительные услуги действительно отключены.
- [Снятие денег с кредитной карты](https://creditwave.ru/article.php?id=snyatie-s-kreditnoy-karty): Снятие наличных и перевод с кредитной карты почти всегда выходят за пределы льготного периода. Разбираем, как считается комиссия и что проверить в тарифе.
- [Рассрочка или кредитная карта](https://creditwave.ru/article.php?id=rassrochka-ili-kreditnaya-karta): Рассрочка и льготный период кредитной карты решают одну задачу разными способами. Разбираем, где заканчивается бесплатность и что проверить до покупки.
- [Кредитная история и БКИ](https://creditwave.ru/article.php?id=kreditnaya-istoriya): Кредитная история влияет на одобрение и ставку. Разбираем, где её проверить, что считается ошибкой, как подать заявление и сколько это занимает.

## Кредиты наличными
- [ПСБ — Кредит на любые цели](https://creditwave.ru/loan.php?id=bank-psb-potrebitelskij-kredit)
- [Совкомбанк — Кредит наличными](https://creditwave.ru/loan.php?id=kredit-sovkombank)
- [ВТБ — Кредит наличными](https://creditwave.ru/loan.php?id=kredit-v-banke-vtb)
- [Банк Зенит — Потребительский кредит](https://creditwave.ru/loan.php?id=kredit-zenit-bank)
- [Ренессанс Кредит — Кредит наличными](https://creditwave.ru/loan.php?id=kredit-renessans-bank)
- [Альфа-Банк — Кредит наличными](https://creditwave.ru/loan.php?id=nalich-alfa-bank)
- [Т-Банк — Кредит наличными](https://creditwave.ru/loan.php?id=tbank-credit)
- [Ак Барс Банк — Потребительский кредит](https://creditwave.ru/loan.php?id=ak-bars-bank-potrebitelskij-kredit)
- [Банк Санкт-Петербург — Кредит с бонусами](https://creditwave.ru/loan.php?id=bspb-kredit-s-bonusami)
- [АТБ — Кредит наличными](https://creditwave.ru/loan.php?id=atb-kredit-nalichnymi)
- [Яндекс Пэй — Кредит наличными](https://creditwave.ru/loan.php?id=yandeks-pej-kredit-nalichnymi)

## Кредитные карты
- [Банк Зенит — Кредитная карта](https://creditwave.ru/card.php?id=zenit-bank)
- [Т-Банк — Кредитная карта Drive](https://creditwave.ru/card.php?id=kredit-karta-drive)
- [Уралсиб Банк — Кредитная карта 120 дней](https://creditwave.ru/card.php?id=uralsib-bank-kreditnaja-karta-120-dnej)
- [МТС Банк — Кредитная карта Деньги Zero](https://creditwave.ru/card.php?id=mts-bank-kreditnaja-karta-dengi-zero)
- [ВТБ — Кредитная «Карта возможностей»](https://creditwave.ru/card.php?id=kreditnaja-karta-vtb)
- [Ак Барс Банк — Кредитная карта «115 дней без %»](https://creditwave.ru/card.php?id=ak-bars-bank-kreditnaja-karta-115-dnej-bez-procentov)
- [Т-Банк — Кредитная карта «Платинум»](https://creditwave.ru/card.php?id=t-bank-kreditnaja-karta-platinum)
- [Ozon Банк — Кредитная Ozon Карта](https://creditwave.ru/card.php?id=106)
- [Ренессанс Банк — Кредитная карта «115 дней без %»](https://creditwave.ru/card.php?id=109)
- [Русский Стандарт - КК МИР — Кредитная карта МИР](https://creditwave.ru/card.php?id=113)
- [ОТП Банк — Кредитная карта «120 дней без процентов»](https://creditwave.ru/card.php?id=otp-bank-kreditnaja-karta-120-dnej-bez-)

---
Срез источников: 2026-10-22. Детальные страницы продуктов справочные и noindex; поисковый индекс принадлежит рыночным сравнениям и оригинальному журналу.


# Полные тексты статей

## Вычет по процентам по ипотеке: сколько вернут и как получить

Если вы платите ипотеку, часть НДФЛ можно вернуть с процентов, которые отдали банку. Лимит по процентам — 3 000 000 ₽, то есть до 390 000 ₽ к возврату при ставке 13 %. Вычет дают по одному объекту и один раз, поэтому выбирать его стоит осознанно.Чем отличаются два вычетаИмущественный вычет за покупку жилья считают от стоимости квартиры, но не больше 2 000 000 ₽. При ставке 13 % это до 260 000 ₽. Вычет по процентам — отдельный лимит: 3 000 000 ₽ уплаченных процентов и до 390 000 ₽ к возврату. Оба вычета можно получить, если выполнены условия для каждого.Вычет по процентам не переносится на другой объект. Если по первой ипотеке его не заявляли, можно выбрать вторую квартиру. Если по ней вычет уже получали, повторно его не дадут, даже если лимит не выбран полностью.Кому положен вычетВы налоговый резидент РФ: находитесь в стране не меньше 183 дней в календарном году.Вы платите НДФЛ с дохода, то есть работаете официально или получаете доход, с которого налог удерживается.Проценты уплачены по целевому кредиту на покупку или строительство жилья, и вы являетесь собственником.Сколько вернут: расчётСумма возврата равна вычету по процентам, умноженному на ставку НДФЛ. Ниже пример при ставке 13 %.СитуацияУплачено процентовВычет по процентамВозврат при 13 %Проценты меньше лимита400 000 ₽400 000 ₽52 000 ₽Проценты выше лимита3 500 000 ₽3 000 000 ₽390 000 ₽Если годовой доход выше 2,4 млн ₽, ставка НДФЛ выше 13 %, и возврат растёт. Шкала 13–22 % действует с 2025 года. Если налога за год удержали меньше, чем сумма вычета, остаток переходит на следующие годы до полного использования.Какие документы нужныДекларация 3-НДФЛ за год, в котором вы заявляете вычет по процентам.Кредитный договор и график платежей.Справка банка об уплаченных процентах за год. Важна фактическая оплата, а не сумма по графику.Документы, подтверждающие право собственности на жильё и договор купли-продажи.Частые ошибкиСчитать вычет по графику платежей. В расчёт идут проценты, которые реально уплачены за год.Заявить вычет по процентам по второй ипотеке, если по первой его уже получали.Забыть про справку из банка при рефинансировании. Если ипотеку перекредитовали, нужны справки из обоих банков: лимит 3 000 000 ₽ общий.Что делать дальшеСоберите справку банка за год, сравните сумму процентов с лимитом и рассчитайте возврат по своей ставке НДФЛ. Если сумма велика, решите заранее, на какой год ее удобнее заявить. Перед тем как сравнивать условия кредитов, посмотрите также статью о досрочном погашении и разбор полной стоимости кредита.Частые вопросыЧто будет, если ипотеку рефинансировали?Право на вычет по процентам сохраняется, если новый кредит взят на перекредитование ипотеки. Лимит 3 000 000 ₽ общий для старого и нового банка, поэтому нужны справки об уплаченных процентах из обоих.Можно ли получить вычет по процентам, если квартира куплена в браке?Лимит 3 000 000 ₽ установлен на каждого налогоплательщика, поэтому у каждого супруга он свой. Порядок распределения расходов при покупке в общую собственность нужно уточнить в налоговой или у специалиста до подачи декларации.ИсточникиНалоговый кодекс РФ, ст. 220 (имущественный налоговый вычет, лимиты и порядок).Главбух: как получить имущественный налоговый вычет при покупке квартирыAllContract: вычет по процентам по ипотеке

## Досрочное погашение кредита: сократить срок или платёж?

Досрочно внести деньги по кредиту — почти всегда полезно: проценты дальше начисляются на меньший остаток долга. Но после частичного погашения банк обычно предлагает два варианта нового графика: уменьшить ежемесячный платёж или оставить его прежним и сократить срок. Оба варианта законны, но отвечают на разные задачи. Что меняется после частичного погашения Дополнительная сумма сначала идёт в основной долг. Значит, будущие проценты считаются уже от меньшей базы. Банк обязан пересчитать график, а если из-за операции изменилась полная стоимость кредита, сообщить новое значение ПСК. Важны не только деньги на счёте: погашение должно быть оформлено именно как досрочное, в дату и способом, предусмотренными договором. Выбор после досрочного платежаЧто меняетсяКогда подходитСократить срокЕжемесячный платёж остаётся примерно прежним, кредит заканчивается раньшеДоход стабилен, цель — заплатить банку меньше процентовУменьшить платёжСрок сохраняется, ежемесячная нагрузка становится нижеНужен запас в бюджете или доход может меняться Если цель — минимальная переплата, обычно выгоднее сокращать срок. Если важнее безопасный ежемесячный бюджет, разумнее снизить платёж и при возможности продолжать вносить разницу досрочно. Пример на цифрах: разница видна не в ставке Представим кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев под 20% годовых без страховки и других услуг. Аннуитетный платёж — около 18 582 ₽ в месяц. За весь срок проценты составят примерно 168 945 ₽. После 12 плановых платежей остаток основного долга будет около 365 095 ₽. Если в этот момент внести дополнительно 100 000 ₽, остаётся около 265 095 ₽. Дальше возможны два сценария: СценарийНовый результатПроценты за весь кредитЭкономия к исходному графикуСократить срок, оставив платёж около 18 582 ₽Кредит закрывается примерно за 29 месяцев вместо 36около 128 244 ₽около 40 700 ₽Оставить срок 36 месяцевПлатёж снижается примерно до 13 492 ₽около 146 795 ₽около 22 150 ₽ Это ориентировочный расчёт: он предполагает, что досрочный взнос сделан сразу после 12-го платежа, ставка не меняется, а в кредит не включены платные услуги. У конкретного банка цифры отличаются, но логика та же: прежний платёж быстрее уменьшает остаток, поэтому процентов остаётся меньше. Когда банк нужно предупредить Для полного или частичного досрочного погашения обычно нужно уведомить кредитора. По общему правилу срок уведомления — не менее 30 дней до платежа, если договор не устанавливает более короткий срок. По частичному возврату договор может привязать операцию к дате очередного платежа, но не дальше 30 календарных дней с даты уведомления. Есть исключения для первых дней после выдачи кредита: необеспеченный потребительский кредит можно вернуть полностью в течение 14 календарных дней без предварительного уведомления, а целевой потребительский кредит — в течение 30 дней. Проценты в таких случаях платятся только за фактический срок пользования деньгами. Практически: не просто пополняйте кредитный счёт. В приложении выберите операцию «частичное досрочное погашение», укажите сумму и вариант нового графика, затем сохраните подтверждение. Если функции нет, подайте заявление через чат или отделение. Четыре проверки после пересчёта Дата операции. Убедитесь, что деньги списались именно в досрочное погашение, а не остались на счёте до обычного платежа.Новый график. Сверьте остаток долга, дату следующего платежа, срок и выбранный вариант — уменьшение срока или платежа.Проценты. Они должны начисляться только на непогашенный остаток и за фактическое время пользования деньгами.Страховка и сервисы. Досрочное погашение кредита само по себе не всегда прекращает отдельную услугу. Проверьте её договор и порядок возврата части премии. Не оставляйте себя без запаса Отдать в кредит все свободные деньги не всегда лучшее решение. Если после досрочного платежа не остаётся резерва на лечение, ремонт или потерю дохода, следующий непредвиденный расход может привести к новому дорогому займу. Сначала оставьте финансовую подушку, затем решайте, какую сумму комфортно направить в долг. До оформления кредита полезно сравнить не только ставку, но и срок, ПСК и возможность досрочного погашения. Эти параметры собраны в индексе кредитов наличными CreditWave. Почему длинный срок делает платёж меньше, но чаще увеличивает переплату, разбирали отдельно в материале «Срок кредита: почему небольшой платёж может означать большую переплату». Частые вопросы Можно ли досрочно погасить кредит на любую сумму? Да, минимальный порог для досрочного погашения банк устанавливать не должен. Но проверьте в договоре порядок уведомления и дату, на которую банк проводит частичное погашение. Можно ли каждый месяц выбирать, что уменьшать? Это зависит от интерфейса и условий банка. В одних приложениях выбор доступен для каждой операции, в других закреплён в заявлении или нужен отдельный запрос. Не полагайтесь на настройку «по умолчанию» — проверьте новый график. Есть ли комиссия за досрочное погашение? Заёмщик платит проценты только за фактический срок пользования кредитом. Если в приложении видна непонятная сумма, запросите у банка расчёт: она может относиться к процентам за дни до даты погашения, а не быть комиссией. Источники Банк России: ответы о досрочном погашении кредитов.Разъяснения Банка России по применению закона № 353‑ФЗ.Федеральный закон от 21.12.2013 № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 11. Расчёт в примере выполнен для иллюстрации по аннуитетной схеме; данные и нормы проверены 1 октября 2026 года. Условия конкретного банка и дата проведения досрочного платежа могут менять итоговые цифры. Прикинуть выгоду удобно на калькуляторе онлайн: посчитайте досрочное погашение кредита в двух вариантах — «сократить срок» и «сократить платёж» — и сравните итоговую переплату.

## Кредит наличными или кредитная карта: что выгоднее в 2026

Вопрос звучит одинаково у всех: взять кредит наличными или оформить кредитную карту? Правильного ответа «на всех» нет — всё решает характер траты. Когда выгоднее кредит наличными Кредит наличными — это фиксированная сумма, понятный график и, как правило, ставка ниже, чем эффективная стоимость долга по карте вне льготного периода. Он подходит для крупной разовой цели: ремонт, автомобиль, лечение, объединение нескольких долгов. Нужна конкретная сумма «здесь и сейчас».Вы готовы платить равными платежами несколько лет.Важна предсказуемость: ставка и график зафиксированы в договоре. Когда выгоднее кредитная карта Карта выигрывает на повседневных тратах, если вы укладываетесь в льготный период и гасите долг полностью. Тогда вы фактически пользуетесь деньгами банка бесплатно, да ещё и получаете кэшбэк. Правило простое: крупная разовая цель — кредит; регулярные траты, которые вы закрываете в течение месяца-двух, — карта. Главная ошибка Снимать наличные с кредитной карты. На снятие льготный период почти никогда не распространяется, плюс банк берёт комиссию. Для наличных берите кредит наличными — он для этого и создан. При плохой кредитной истории шансы и на кредит наличными, и на карту снижаются одинаково: сначала проверьте отчёт в БКИ и закройте просрочки — это важнее выбора продукта.

## Как читать льготный период, чтобы не переплатить

Длинный льготный период — главный аргумент рекламы кредиток. Но цифра «до 180 дней» почти всегда означает максимум, который получить непросто. Две схемы расчёта Чаще всего грейс работает по одной из двух схем, и от схемы зависит, сколько дней достанется именно вашей покупке. фиксированный период от даты покупки — например, 120 дней с момента каждой операции: прозрачно и предсказуемо; расчётный период плюс платёжный — «до 55 дней» складывается из отчётного месяца и срока на погашение: для покупки в начале периода срок длинный, в конце — короткий. Как посчитать дату выхода из грейса Возьмём вторую схему. Отчётная дата — 1-е число, платёжный период — 20 дней. Покупка 25 марта попадает в отчёт 1 апреля, значит погасить её нужно до 20 мая — почти 55 дней. Покупка 2 марта попала в отчёт 1 марта и должна быть закрыта до 20 апреля: до конца срока остаётся около 50 дней, но от момента покупки прошло уже 30. Практический вывод: при расчётной схеме выгоднее делать крупные покупки сразу после отчётной даты, а не перед ней. Что не входит в льготный период снятие наличных в банкомате и в кассе; переводы на карты и счета, в том числе внутри банка — обычно да, но проверьте тариф; операции, которые банк приравнивает к наличным: покупка валюты, ставки, лотереи, дорожные чеки; комиссии и платы за обслуживание — они не попадают в грейс и увеличивают долг; проценты, начисленные после выхода из периода: они сразу становятся частью задолженности. Минимальный платёж не сохраняет льготу Это самая частая и самая дорогая ошибка. Вносить минимальный платёж нужно, чтобы не допустить просрочку, но беспроцентный период сохраняется только при полном погашении задолженности из выписки до даты платежа. Остаток после даты выхода из грейса оборачивается процентами за весь период пользования, а не только за дни после него. Подробнее — в материале о минимальном платеже. Где смотреть свой грейс в выписке: там указаны отчётная дата, дата платежа и сумма, которую нужно внести целиком; в приложении: раздел о льготном периоде часто показывает количество дней до выхода; в тарифе и в индивидуальных условиях договора — сама схема расчёта; в чате поддержки, если схема не описана понятно. Льготный период и рассрочка: в чём разница Рассрочка — это отдельный договор, в котором сумма и график зафиксированы заранее, а стоимость обычно заложена в цену товара. Льготный период — свойство кредитной карты: он не фиксирует сумму, а освобождает от процентов те операции, которые попали в расчёт, и только до определённой даты. Если вы не успели — карта превращается в обычный кредит по своей ставке, а рассрочка остаётся рассрочкой. Отсюда практическое отличие: в рассрочке вы заранее знаете все платежи, в грейсе — управляете ими сами, и итог зависит от дисциплины. Как грейс связан с кредитной историей Пока вы платите в срок, льготный период никак не вредит истории: банк видит аккуратные платежи. Но просрочка по карте фиксируется так же, как по любому другому договору, и влияет на будущие одобрения. Отдельная тонкость — высокая загрузка по лимиту: даже при регулярных платежах она учитывается при расчёте нагрузки. Что делать, если не успеваете вернуть долг Самый дорогой вариант — не заметить дату и выйти из периода молча. Если ясно, что сумма не собирается, посчитайте заранее, во что обойдётся остаток по ставке из тарифа, и сравните с вариантом закрыть долг другим способом. уточните точную сумму задолженности по выписке, а не по памяти; проверьте, сколько осталось дней до даты платежа и когда пройдёт зачисление; сравните ставку по карте со стоимостью кредита наличными на нужный срок; не пропускайте минимальный платёж, даже если закрыть всё не получается. Частые ошибки считать, что «до 180 дней» — это срок для каждой покупки; планировать погашение на дату платежа, не учитывая время зачисления; делать покупку за день до отчётной даты и получать самый короткий грейс; гасить часть долга и ждать, что процентов не будет; снимать наличные, считая, что на них тоже действует льготный период. Первый месяц с картой: как не ошибиться Самая частая ошибка новичка — считать, что отчётная дата и дата платежа совпадают. Это разные даты: первая закрывает расчётный период, вторая даёт срок на погашение. Пока вы не посмотрели выписку, вы не знаете ни сумму, ни срок, поэтому первые покупки лучше делать небольшой суммой и проверить, как банк их отразил. Полезная привычка: после каждой крупной покупки открывать выписку и смотреть, в какой период она попала и сколько дней осталось. Так вы не окажетесь в ситуации, когда до выхода из льготного периода два дня, а деньги заканчиваются через неделю.Частые вопросыЧто будет, если не успеть погасить долг в льготный период?Проценты начисляются за весь период пользования деньгами, а не только за дни после даты выхода, если это предусмотрено тарифом. Поэтому остаток после даты платежа — самое дорогое состояние кредитной карты.Действует ли льготный период на снятие наличных?Как правило нет: снятие и переводы относятся к отдельным операциям, по которым проценты начинают начисляться с даты операции. Исключения бывают, но они всегда описаны в тарифе.Можно ли продлить льготный период?Обычно нет. Схема расчёта фиксирована в договоре, и дата выхода из периода не сдвигается. Если денег не хватает, имеет смысл не тянуть до последнего дня, а посчитать, во что обойдётся остаток по ставке.ИсточникиБанк России — защита прав потребителей финансовых услуг

## Полная стоимость кредита: почему ставка — это не всё

Банк рекламирует ставку «от 5%», а в договоре — совсем другие числа. Причина в том, что ставка не учитывает дополнительные расходы. Учитывает их полная стоимость кредита (ПСК). Что входит в ПСК проценты по кредиту за весь срок — так, как они рассчитаны в графике платежей; иные платежи по договору, без которых кредит не выдают: комиссии за выдачу, обслуживание счёта, если оно обязательно; страховку и дополнительные услуги, если от них зависит ставка или само решение о выдаче; платежи третьим лицам, если они предусмотрены договором и обязательны для заёмщика. Не входят в расчёт штрафы и неустойка за нарушение договора: их размер зависит от поведения заёмщика, а не от условий кредита. Не входят и услуги, от которых можно отказаться, — но только если отказ не меняет ставку. Именно поэтому ПСК двух банков с одинаковой ставкой может отличаться: один включил в расчёт обязательную страховку, второй её не требует. Чем ПСК отличается от ставки и от переплаты Ставка — это цена пользования деньгами в процентах годовых, без дополнительных расходов. Переплата — сумма в рублях, которую вы отдадите сверх полученного. ПСК связывает одно с другим: она показывает все обязательные расходы как единую ставку годовых, поэтому её можно сравнивать между разными банками и разными схемами погашения. Отсюда практическое правило: если у одного банка ставка ниже, а ПСК выше — дешевле второе предложение, при условии одинаковых суммы и срока. Ставка отвечает на вопрос «сколько стоит процент», ПСК — «сколько стоит кредит целиком». Как сравнивать по ПСК берите одинаковую сумму и одинаковый срок — иначе сравнение бессмысленно; смотрите ПСК, а не «ставку от»: минимальная ставка обычно рассчитана на отдельный профиль клиента; если ПСК указана диапазоном, спросите, какие условия дают нижнюю границу; учитывайте, входит ли в расчёт страховка, которую вы планируете оформлять; проверьте, как ПСК изменится при частичном досрочном погашении. Пример: одна и та же ставка, разная ПСК Кредит 300 000 ₽ на 24 месяца под 20 % годовых без дополнительных услуг: платёж около 15 269 ₽, всего к возврату 366 450 ₽, ПСК — 20 % годовых. Тот же кредит, но с обязательной страховкой 24 000 ₽, включённой в сумму кредита: платёж растёт до 16 490 ₽, всего к возврату 395 766 ₽, а ПСК — около 28 % годовых. Ставка в договоре осталась прежней, но цена денег выросла на восемь процентных пунктов. Для сравнения: кредит без страховки, но под 24 % годовых даёт платёж 15 861 ₽ и ПСК 24 %. То есть «ставка 20 % со страховкой» дороже, чем «ставка 24 % без страховки». Рекламные проценты этого не показывают. Почему ПСК указывают диапазоном Пока заявка не одобрена, банк не знает итоговых параметров: ставка зависит от кредитной истории, дохода и набора услуг. Поэтому в рекламе и на сайте ПСК дают диапазоном — от минимального до максимального значения по продукту. После одобрения в индивидуальных условиях должна стоять конкретная цифра. Если в договоре ПСК попала в верхнюю часть диапазона, это повод спросить, какие условия дали бы нижнюю: иногда разница в один процентный пункт возникает из-за отказа от страховки или из-за другого срока. Где смотреть ПСК в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — в процентах и в рублях; в индивидуальных условиях договора, в разделе о полной стоимости; в предварительном расчёте, который банк выдаёт до подписания; в приложении или личном кабинете — после одобрения заявки. ПСК и досрочное погашение ПСК рассчитана на весь срок договора. Если вы гасите кредит досрочно, фактическая стоимость денег меняется: процентов начисляется меньше, и итоговая переплата не совпадёт с той, что заложена в ПСК. Поэтому ПСК — инструмент сравнения предложений, а не обещание конкретной суммы. ПСК и предложения «без процентов» Формулировка «без процентов» не означает «без расходов». Если по договору есть обязательная страховка, плата за обслуживание счёта или разовая комиссия, они попадут в расчёт ПСК — и её значение будет заметно выше нуля, даже когда ставка указана как 0 %. Сравнивать такие предложения между собой нужно тоже по ПСК и по общей сумме к возврату. Карта с нулевой ставкой и обязательной страховкой может оказаться дороже обычного кредита, у которого ставка есть, но нет дополнительных условий. Частые ошибки сравнивать рекламную ставку одного банка с ПСК другого; забывать, что страховка включена в сумму кредита и на неё тоже начисляются проценты; растягивать срок и смотреть только на ежемесячный платёж, не на ПСК и не на общую сумму; считать ПСК гарантией итоговой переплаты — при досрочном погашении она другая; не проверять, изменилась ли ПСК после подключения дополнительных услуг. Частые вопросыПСК и ставка — это одно и то же?Нет. Ставка показывает цену пользования деньгами в процентах годовых, ПСК включает ещё и обязательные платежи по договору: комиссии, страховку, если от неё зависит выдача. Поэтому ПСК всегда не ниже ставки, а разница показывает цену дополнительных условий.Почему ПСК в рекламе одна, а в договоре другая?До одобрения банк не знает итоговых параметров, поэтому указывает диапазон по продукту. В индивидуальных условиях должна стоять конкретная ПСК для вашего случая — её и нужно сравнивать с расчётом.Меняется ли ПСК при досрочном погашении?Фактическая стоимость денег меняется: процентов начисляется меньше, и итоговая переплата не совпадёт с той, что заложена в ПСК на весь срок. ПСК остаётся инструментом сравнения предложений, а не обещанием конкретной суммы.ИсточникиБанк России — защита прав потребителей финансовых услуг

## Рефинансирование кредитов: когда это реально экономит

Рефинансирование — это новый кредит на погашение старых, в идеале под меньшую ставку. Инструмент рабочий, но выгоден не всегда. Когда стоит рефинансировать новая ставка ниже с учётом всех расходов — сравнивать нужно ПСК, а не рекламный процент; вы в начале или середине срока: основная часть процентов ещё впереди; несколько кредитов с разными датами платежей — объединение упрощает график и снижает риск просрочки; есть подтверждённый доход и приемлемая кредитная история для нового одобрения; по старым договорам нет штрафа за досрочное погашение. Как посчитать выгоду Сравнивать нужно два полных сценария на одном горизонте: сколько вы заплатите по текущим договорам до их конца и сколько — по новому, с учётом страховки и разовых комиссий. Разница в ставке на бумаге часто исчезает, если новый срок длиннее старого. возьмите остаток долга по каждому договору, а не первоначальную сумму; посчитайте общую сумму платежей по старому и по новому графику; добавьте стоимость обязательных услуг по новому договору; сравните ПСК — она учитывает обязательные расходы целиком; проверьте, не изменится ли платёж при досрочном погашении. Пример, где экономия исчезает Остаток долга 300 000 ₽ под 21 % годовых рефинансируют под 18 %, но на срок, который вдвое длиннее оставшегося. Платёж уменьшается, нагрузка на месяц падает, однако общая сумма процентов растёт: вы платите меньшую ставку существенно дольше. Экономия появляется там, где новый срок сопоставим со старым, а ставка ниже на несколько процентных пунктов. Что происходит с кредитной историей Старые договоры закрываются, новый появляется с полной суммой и своим графиком. Сам факт рефинансирования историю не ухудшает: важны платежи по новому договору. Но запрос от банка фиксируется в отчёте, а при серии заявок риск оценивают выше. Через месяц после сделки проверьте отчёт бюро: если старые договоры не отмечены как погашенные, нагрузка будет считаться двойной — по закрытому кредиту и по новому. Ошибку исправляют через бюро и кредитора. Пошаговый порядок Запросите остатки и условия досрочного погашения по действующим договорам. Получите предварительные условия рефинансирования и сравните ПСК, а не ставку. Подайте заявку и дождитесь решения — заранее уточните, какие документы нужны. После одобрения погасите старые договоры из нового кредита и сохраните платёжные документы. Получите справки о полном погашении по каждому закрытому договору. Через месяц проверьте отчёт в бюро кредитных историй. Когда смысла мало Если до конца срока осталось немного, большую часть процентов вы уже выплатили — экономия будет символической. Плюс учитывайте возможные расходы: страховку по новому договору и время на оформление. Отдельно посчитайте случаи, когда рефинансирование не окупается: разница в ставке меньше двух-трёх процентных пунктов; новый срок растягивается на годы — платёж падает, переплата растёт; обязательная страховка съедает всю экономию; по старому договору есть комиссия за досрочное погашение. Чем отличается от реструктуризации ПараметрРефинансированиеРеструктуризация Что происходитНовый договор закрывает старыеМеняются условия действующего договора Проверка заёмщикаПолноценная заявкаОбычно мягче, но с подтверждением обстоятельств ИтогОдин платёж и одна датаТот же договор с новым графиком Когда подходитПлатёжеспособность в порядке, нужна ставка нижеДоход упал, платить по графику тяжело Многие банки в нашем индексе предлагают отдельные программы рефинансирования — они помечены в условиях продукта. Рефинансирование кредитов и займов можно объединить в один договор: банк гасит старые долги, по некоторым программам включая микрозаймы, и у вас остаётся один платёж. Какие документы понадобятся Набор зависит от банка и продукта, но логика одинаковая: подтвердить личность, доход и обязательства, которые вы собираетесь закрывать. паспорт и второй документ, если его требует банк; подтверждение дохода: справка, выписка или документы по самозанятости; реквизиты действующих договоров и суммы остатка на дату; справки об остатке задолженности из каждого банка, если их просят; документы по предмету залога, если рефинансируется ипотека или автокредит. Особенности ипотеки и автокредита С залоговыми кредитами логика та же, но добавляются детали: банк оценивает предмет залога, а страховка обычно обязательна по условиям договора. Перенос ипотеки дороже по времени, поэтому экономия должна быть заметной, а не в один процентный пункт. Для автокредита важно, как оформлен залог и что написано в договоре о досрочном погашении. Что будет со страховкой и залогом При досрочном погашении старого договора часть страховой премии можно вернуть за неиспользованный срок, если полис обеспечивал кредит. По новому договору страховка часто обязательна, и её стоимость входит в расчёт ПСК. Если залог переносится, проверьте, снимается ли обременение по старому договору — это делается не в момент платежа, а после регистрации изменений.Частые вопросыМожно ли рефинансировать займ в МФО?Да, если программа банка это предусматривает: часть программ прямо включает погашение микрозаймов. Условия и требования к заёмщику у каждого банка свои, а реестр организации проверяется в справочнике Банка России.Ухудшает ли рефинансирование кредитную историю?Сам факт — нет. Историю формируют платежи по новому договору. Но заявка оставляет запрос, а ошибка в отчёте, где старый договор не закрыт, создаёт двойную нагрузку — это нужно проверить через месяц после сделки.Что делать, если банк отказал в рефинансировании?Причина чаще в нагрузке или в качестве истории. Сначала закройте мелкие долги и проверьте отчёт на ошибки, затем подавайте заявку снова — но не в пять банков одновременно.ИсточникиБанк России — защита прав потребителей финансовых услуг

## Как повысить шансы на одобрение кредита

Одобрение зависит не только от дохода. Банк оценивает риск, и на этот риск можно повлиять ещё до подачи заявки. Что смотрит банк кредитную историю — просрочки, давность последнего договора, число запросов от других организаций; доход и его стабильность — официальное подтверждение, стаж на текущем месте, тип занятости; долговую нагрузку — какую часть дохода уже занимают платежи по действующим договорам; кредитные карты — даже неиспользованный лимит учитывается в расчёте нагрузки; собственные правила банка — возраст, регион, зарплатный проект, история отношений с банком. Как банк считает нагрузку Показатель долговой нагрузки — отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Банк России требует, чтобы банки рассчитывали его по методике регулятора и применяли повышенные надбавки к капиталу по кредитам заёмщикам с высокой нагрузкой. Практический вывод простой: чем больше доля дохода, которая уже уходит на платежи, тем реже одобрение и тем выше ставка по одобренной сумме. В расчёт попадают не только кредиты наличными. Кредитная карта учитывается по лимиту, а не по фактическому долгу, поэтому «пустая» карта с большим лимитом тоже повышает нагрузку. Если карта не нужна, логичнее её закрыть, а не просто не пользоваться. Что видно в кредитной истории Банк видит не только просрочки. В отчёте бюро кредитных историй есть даты выдачи и закрытия договоров, максимальные суммы, факты реструктуризации и отдельным блоком — запросы от организаций. Серия запросов за короткий срок читается как попытка срочно найти деньги и снижает шансы. Ошибки в истории случаются: чужой договор, незакрытый старый заём, неверная сумма. Перед заявкой полезно запросить отчёт и проверить его — порядок разбирали в материале о кредитной истории. Подготовка за неделю до заявки запросите отчёт в бюро и убедитесь, что закрытые договоры отмечены как погашенные; закройте мелкие задолженности, если они есть, и дождитесь обновления данных в бюро; не подавайте заявки в несколько банков одновременно; подготовьте подтверждение дохода: справку, выписку или документы по самозанятости; сверьте персональные данные в анкете с паспортом и с данными бюро. Как подтвердить доход Банк смотрит на доход, который может проверить. Справка с работы, выписка по счёту, куда приходит зарплата, документы по самозанятости или декларация — разные по силе аргументы, и набор зависит от продукта. Если доход нестабилен, помогает подтверждение нескольких источников: постоянная часть, подработка, аренда. Завышать доход в анкете не стоит: данные сверяют с документами и с информацией бюро, а расхождение — самостоятельное основание для отказа. Почему веер заявок вредит Каждая заявка оставляет в кредитной истории запрос от организации. Пять заявок за день выглядят как срочный поиск денег, и следующий банк оценивает риск выше. Разумнее сначала получить предварительное решение там, где оно не отражается в истории, и подавать полную заявку только в один банк. Что делать при отказе уточните в банке, связано ли решение с данными заёмщика или с условиями продукта; проверьте отчёт в бюро кредитных историй на ошибки; снизьте нагрузку, закрыв часть обязательств; вернитесь к заявке через несколько месяцев, когда данные обновятся; не меняйте банк на сомнительный: организации без права на кредитование отказывают всегда. Осторожно: платная «помощь в одобрении» Гарантировать решение банка не может никто, кроме самого банка. Предложения «одобрим на 100 %» или «исправим историю за неделю» — типовая схема заработка на отчаявшихся. Настоящая работа с историей занимает месяцы и состоит из дисциплины платежей, а не из платежей посреднику. Если сомневаетесь в организации, проверьте её в справочнике Банка России. Какой платёж увидит банк Банк считает нагрузку по графику, а не по вашим фактическим тратам. Если по кредиту предусмотрен минимальный платёж в процентах от лимита, в расчёт идёт именно он, даже когда вы платите больше. Поэтому человек, который каждый месяц закрывает долг по карте полностью, и человек, который платит минимум, для банка выглядят почти одинаково. Практический вывод: снижать нагрузку можно не только закрытием договоров, но и уменьшением лимитов по картам, которые вам не нужны. Это небыстро — данные обновляются в бюро с задержкой, — но эффект сохраняется надолго. Если доход нестабилен Самозанятость, сезонная работа и сдельная оплата — не отказ, но требуют другого набора доказательств. Помогает регулярность: поступления на один счёт в течение нескольких месяцев читаются лучше, чем крупная разовая сумма. держите основные поступления на одном счёте в одном банке, где планируете заявку; подготовьте документы о доходах за несколько месяцев, а не за один; укажите доход, который сможете подтвердить документально; не скрывайте действующие обязательства — их всё равно увидят в бюро. Что не влияет на решение Перечень того, что не поможет: красивое оформление анкеты, смена банка на тот, где «одобряют всем», и попытки подать заявку в обход проверки. Не влияет и наличие дебетовой карты в банке, если по ней нет движения: банк оценивает обязательства и доход, а не лояльность. Работает обратное — стабильные поступления, отсутствие просрочек и понятная история отношений с банком. Это медленные факторы, но они действуют долго.Частые вопросыВлияет ли кредитная карта на одобрение кредита?Да. В расчёте нагрузки карта учитывается по размеру лимита, а не по фактическому долгу, поэтому даже неиспользованная карта с большим лимитом снижает шансы.Сколько заявок можно подавать одновременно?Одну полную заявку за раз. Каждая заявка фиксируется в кредитной истории как запрос, и серия обращений за короткий срок трактуется как повышенный риск.Можно ли повлиять на решение после отказа?Исправить данные и снизить нагрузку — да, но на это нужны месяцы. Перед повторной заявкой проверьте отчёт в бюро и убедитесь, что закрытые договоры отмечены как погашенные.ИсточникиБанк России — защита прав потребителей финансовых услуг

## Кэшбэк по кредитной карте: как не платить за обслуживание

Кэшбэк — приятный бонус, но он легко превращается в ноль, если карта стоит денег в обслуживании. Считать нужно в связке. Как считать выгоду Прикиньте месячные траты по карте и средний процент кэшбэка. Сравните годовой кэшбэк с годовой платой за обслуживание. Если кэшбэк её не покрывает — карта работает в минус. Часто обслуживание бесплатно при обороте от определённой суммы в месяц.Повышенный кэшбэк обычно ограничен категориями и месячным лимитом.«Кэшбэк до 30%» — это максимум по избранным категориям, а не на всё подряд. Когда кэшбэк не окупает обслуживание Считайте не максимальный процент из рекламы, а ожидаемый возврат с обычных покупок. Например, при тратах 30 000 ₽ в месяц и среднем кэшбэке 1% вы получите около 300 ₽ в месяц, или 3 600 ₽ за год. Если обслуживание стоит 990 ₽ в год, запас есть; если карта требует дорогой подписки или высокий оборот для бесплатности, выгода может исчезнуть. Не включайте в расчёт редкие траты, которые могут не повториться. Лучше взять выписку за два-три месяца и разделить покупки на обычные категории, повышенные категории и операции без вознаграждения. Проверьте категории, лимит и MCC-коды Повышенный кэшбэк часто действует только на выбранные категории и до месячного лимита. Банк определяет категорию покупки по MCC-коду торговой точки, а не по тому, как магазин называется на витрине. Поэтому кафе внутри торгового центра, маркетплейс или оплата через посредника могут попасть в другую категорию. Уточните месячный лимит кэшбэка и сумму покупок, с которой он считается.Проверьте исключения: переводы, снятие наличных, коммунальные платежи, пополнение кошельков и операции, приравненные к наличным, обычно не вознаграждаются.Посмотрите форму выплаты: рубли, баллы или бонусы, а также срок их использования.Сверьте условие бесплатного обслуживания отдельно от условия начисления кэшбэка. Хорошая кредитка — та, где кэшбэк с ваших реальных трат стабильно превышает стоимость обслуживания. В индексе CreditWave стоимость обслуживания указана рядом с кэшбэком — чтобы выгоду было видно сразу.Частые вопросыКак понять, окупает ли кэшбэк обслуживание кредитной карты?Сложите ожидаемый возврат с обычных покупок за год и вычтите стоимость обслуживания, подписки и обязательных условий. Считать нужно по реальным тратам, а не по максимальному рекламному проценту.Почему покупка может не попасть в повышенную категорию кэшбэка?Банк определяет категорию по MCC-коду, который передаёт торговая точка. Название магазина или вид товара не гарантируют нужный MCC-код.

## Почему оффер может исчезнуть из индекса CreditWave

Строка в индексе — не рекламное место и не обещание одобрения. Это результат проверки: подходит ли продукт теме раздела, можно ли подтвердить условия и ведёт ли переход к тому предложению, которое мы описываем. Сначала — подходит ли продукт В индекс кредитов наличными не должны попадать ипотека, автокредит, займ под залог, кредит для бизнеса или проверка кредитной истории. Они решают другие задачи и их нельзя честно сравнивать с обычным потребительским кредитом. Потом — условия, а не витрина Партнёрская сеть помогает понять, активен ли оффер и куда вести читателя. Но ставку, ПСК, сумму, срок, стоимость обслуживания и правила льготного периода мы сверяем по официальной странице и документам банка. Если условия раскрыты неясно, не подставляем красивую цифру «от» вместо ответа. Что заставляет убрать оффер Продукт закрыт или партнёрский переход ведёт на другую витрину.Условия на странице банка изменились, а данные в индексе ещё не подтверждены.Оффер перестал соответствовать разделу: например, кредит наличными оказался кредитом под залог.В списке появился дубль того же продукта. Меньше строк в индексе — не недостаток, если каждая из них отвечает на один и тот же вопрос и проверена по одинаковым правилам. Мы сохраняем дату проверки и пересматриваем позиции, когда меняются важные для выбора условия. Подробнее о критериях — в методике CreditWave →.

## Страховка по кредиту: когда скидка по ставке не окупает услугу

Фраза «ставка ниже со страховкой» сама по себе не означает выгоду. Страховка может уменьшить процент, но добавить к сумме кредита или ежемесячному платежу отдельную стоимость. Сравнивать нужно не два рекламных числа, а два полных сценария. Какие два расчёта попросить До подписания договора запросите условия для одинаковой суммы и одинакового срока: первый расчёт — со страховкой, второй — без неё. Смотрите ежемесячный платёж, полную сумму выплат, ПСК и цену самой услуги. Если срок или сумма отличаются, сравнение уже некорректно. Где прячется разница Страховка может оплачиваться разово и включаться в сумму кредита — тогда проценты начисляют и на неё.Услуга может быть отдельным регулярным платежом, который не всегда заметен рядом со ставкой.Скидка по ставке иногда действует только пока соблюдаются определённые условия программы.В договоре могут быть дополнительные сервисы, не относящиеся к страхованию напрямую. Не ориентируйтесь на «от» Минимальная ставка часто рассчитана для отдельного профиля клиента и набора подключённых услуг. Ваша задача — узнать условия именно своего одобренного варианта, а не пытаться получить цифру с баннера. Если страхование снижает ставку, это повод посчитать оба варианта, а не повод автоматически соглашаться. В индексе CreditWave мы отмечаем условия, влияющие на стоимость. Перед решением всегда сверяйте ПСК и итоговую переплату →. Можно ли вернуть страховку по кредиту? Да: в период охлаждения страховщик возвращает премию полностью, а при досрочном погашении кредита — часть за неиспользованный срок, если полис обеспечивал кредит.

## Срок кредита: почему небольшой платёж может означать большую переплату

Когда ежемесячный платёж кажется тяжёлым, хочется растянуть кредит на максимально долгий срок. Это действительно уменьшает платёж сейчас, но не делает кредит дешевле: проценты начисляются дольше, а общая переплата обычно растёт. Сравнивайте одну сумму, а не два разных кредита Откройте расчёт для одинаковой суммы и одинакового набора услуг, но на два срока — например, на три и на пять лет. Затем сравните не только платёж, но и полную сумму выплат. Именно она показывает цену решения целиком. Когда более длинный срок бывает разумным Иногда запас по ежемесячному платежу важнее минимальной переплаты: доход нестабилен, впереди обязательные траты или нужно сохранить финансовую подушку. Но такой срок стоит выбирать осознанно, а не потому, что банк показал в калькуляторе самую маленькую цифру в месяц. Три вопроса перед выбором срока Как меняется общая сумма выплат при каждом сроке?Можно ли гасить кредит досрочно без комиссии и как это оформляется?Не связана ли более низкая ставка с услугой, которая меняет итоговую стоимость? Комфортный платёж важен, но его нельзя оценивать отдельно от срока и полной стоимости кредита. Сначала сравните условия в индексе кредитов наличными →, а затем просите банк показать индивидуальный график платежей.

## Минимальный платёж по кредитной карте: почему он не закрывает долг

Минимальный платёж — это не рекомендуемая сумма погашения, а нижняя граница, которая помогает не допустить просрочку. Если платить только её, долг может уменьшаться очень медленно, а после окончания льготного периода на остаток начнут начисляться проценты. Две разные цели платежа Чтобы сохранить беспроцентный период, обычно нужно погасить сумму, указанную в выписке как задолженность для льготного периода, и сделать это до даты платежа. Минимальный платёж решает другую задачу: он подтверждает, что вы обслуживаете долг по графику банка. Что открыть в выписке Дату окончания льготного периода и сумму, которую нужно внести полностью.Размер минимального платежа и что входит в него.Процентную ставку, которая начнёт действовать при нарушении условий.Комиссии за снятие наличных и переводы: для них правила грейса часто отличаются. Если всю сумму вернуть не получается Не игнорируйте выписку и не вносите деньги наугад. Оцените, сможете ли закрыть долг в понятный срок, и не увеличивайте задолженность новыми покупками. Для крупной разовой траты с длинным горизонтом иногда честнее сравнить обычный кредит с фиксированным графиком, чем постоянно переносить остаток по карте. Минимальный платёж помогает избежать просрочки. Полное погашение помогает сохранить грейс. Условия грейса, обслуживания и лимита собраны рядом в индексе кредитных карт →.

## Кредитные каникулы: кому дают в 2026 и как оформить

Кредитные каникулы — это законная отсрочка по кредиту для заёмщиков, которые столкнулись с падением дохода. В отличие от реструктуризации, которую банк может предлагать по своей инициативе и на своих условиях, каникулы — это право, оговорённое законом: при соблюдении условий банк обязан их предоставить. Но право не работает автоматически: заявление, подтверждающие документы и сроки — обязательны.Кому и при каких условиях дают кредитные каникулыОтсрочка рассчитана на заёмщиков, у которых одновременно выполнены два условия: кредит оформлен в установленном размере, а доход снизился существенно или наступили особые жизненные обстоятельства. Точные лимиты суммы кредита и перечень обстоятельств закреплены в законе и периодически корректируются — сверяйте актуальные условия и перечень документов у своего кредитора.Снижение дохода: подтверждённое падение среднемесячного дохода за последние месяцы.Особые обстоятельства: их перечень установлен законом и включает, например, потерю работы, инвалидность, длительную нетрудоспособность.Размер кредита: отсрочка распространяется на кредиты в пределах установленного лимита.Отсутствие действующих каникул: одновременно отсрочку по тому же кредиту дважды не дают.Что важно знать. Кредитные каникулы можно оформить не только по банковским кредитам, но и по займам в МФО, если продукт и сумма подпадают под условия. Правила и документы у разных кредиторов отличаются — уточняйте в договоре и на сайте кредитора.Что происходит с долгом во время каникулГлавное заблуждение: каникулы не отменяют проценты. Платежи приостанавливаются, но на сумму долга продолжают начисляться проценты — по ставке, указанной в договоре, если законом не предусмотрено иное. После окончания отсрочки платежи возобновляются, а срок кредита продлевается на срок каникул. Итоговая переплата вырастает: вы платите за то время, когда пользовались деньгами, но не гасили долг.Важно. Кредитные каникулы защищают от просрочки, но почти всегда увеличивают общую сумму процентов. Если есть возможность договориться о реструктуризации с меньшей ставкой или переносе платежа без начисления процентов — сравните оба варианта до подачи заявления.Как оформить: пошаговоПроверьте, подпадает ли ваш кредит под условия: сумма, тип, отсутствие действующих каникул.Соберите документы, подтверждающие падение дохода или особое обстоятельство.Подайте заявление кредитору — в отделении, через приложение или по почте; сохраните подтверждение подачи.Дождитесь решения: кредитор проверяет документы и сообщает результат.Получите обновлённый график платежей и проверьте, что период каникул и новые даты отражены верно.Частые ошибкиОтказ чаще всего связан не с отказом банка как такового, а с формальностями: не тот комплект документов, отсутствие подтверждения дохода, поданное заявление без подписи или обращение не к тому кредитору. Вторая ошибка — не проверить новый график: после каникул платёж может измениться, и первое списание окажется неожиданным.Третья — рассчитывать, что каникулы решают проблему целиком. Отсрочка даёт время, но не меняет доход. Если после её окончания платёж по-прежнему неподъёмный, обсуждайте с кредитором реструктуризацию или другие варианты — чем раньше, тем меньше просроченных дней накопится.Чем отличаются каникулы и реструктуризацияПараметрКредитные каникулыРеструктуризацияОснованиеЗакон, при соблюдении условийДоговорённость с кредиторомСрокДо шести месяцев, по законуИндивидуально, часто дольшеПроцентыНачисляются на весь долгЗависит от условий банкаВлияние на историюНе считается просрочкойЗависит от условий, обычно отмечаетсяКредитная историяКредит остаётся действующимУсловия могут изменитьсяЧто будет с кредитной историейКаникулы, оформленные по закону, — это не просрочка: в кредитной истории фиксируется реструктуризация, но без факта неисполнения обязательства. Поэтому сам факт каникул не должен закрыть вам доступ к новым кредитам. Однако банки при оценке заявки видят, что заёмщик пользовался отсрочкой, и могут учитывать это при расчёте долговой нагрузки.Коротко. Если доход упал и платежи стали неподъёмными, действуйте до первой просрочки: проверьте условия, соберите документы и подайте заявление кредитору. Сохраняйте все подтверждения — они пригодятся при спорных ситуациях. А перед новым кредитом посчитайте реальную долговую нагрузку: платёж по всем кредитам не должен занимать большую часть дохода. Разобраться с расчётами поможет наш материал про полную стоимость кредита и досрочное погашение.

## Как читать кредитный договор: что проверить до подписания

Договор закрепляет то, что банк обещал в рекламе, — или не закрепляет. Пока заявка не подтверждена, условия ещё можно сопоставить: сначала с первой страницей договора, затем с приложением с индивидуальными условиями. ПСК — на первой странице, в рамке Полная стоимость кредита (ПСК) учитывает проценты, обязательные страховки и комиссии. Банк обязан указывать её крупно в правом верхнем углу первой страницы договора. Именно ПСК, а не рекламная ставка, показывает итоговую цену кредита — подробно о ПСК. Ставка и периодичность начисления какая ставка действует в первый период и что с ней происходит дальше; на какую сумму она начисляется — на остаток долга или иначе; от чего зависит изменение ставки: только от условий договора или от дополнительных соглашений. Если ставка «от», уточните, какие условия дают именно ваш случай: кредитная история, доход и зарплатный проект влияют на итоговое предложение. График платежей и даты В индивидуальных условиях должны быть сумма, срок, размер и дата платежа. Проверьте, что график совпадает с вашим расчётом по калькулятору, и зафиксируйте, в какой день банк считает платёж внесённым — по дате списания или зачисления. Страховки и дополнительные услуги Список обязательных и добровольных услуг должен быть в договоре, а не только в анкете. Добровольную страховку можно вернуть в период охлаждения, а при досрочном погашении — часть премии за неиспользованный срок. Разбор сценариев — в материале «Страховка по кредиту». Досрочное погашение и неустойка Найдите пункт о досрочном погашении: нужно ли уведомление, в какой срок и каким способом. Отдельно посмотрите размер и порядок расчёта неустойки — это та часть договора, которую читают в последнюю очередь. Как выбирать между сроком и платежом при частичном погашении, мы разбирали в отдельном материале. Сравнивайте не платёж из рекламы, а ПСК, график и все обязательные услуги из договора. Чек-лист до подтверждения ПСК на первой странице совпадает с расчётом банка; сумма, срок и дата платежа зафиксированы в индивидуальных условиях; страховки и допуслуги перечислены явно, порядок отказа понятен; порядок досрочного погашения и уведомления описан в договоре; неустойка и её расчёт не противоречат вашим ожиданиям. Частые вопросыЧто важнее — ставка или ПСК?ПСК: она включает проценты, обязательные страховки и комиссии и указывается на первой странице договора. Две заявки с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК и разную итоговую переплату.Можно ли отказаться от страховки после подписания?Добровольную страховку можно вернуть в период охлаждения — страховщик возвращает премию полностью, а при досрочном погашении кредита — часть за неиспользованный срок. Условия и сроки зависят от правил страхования, их смотрят в договоре.ИсточникиБанк России: защита прав потребителей финансовых услуг

## Как закрыть кредит или кредитную карту: порядок действий

Закрытый кредит — это не «деньги списались», а подтверждённый банком нулевой остаток, отключённые услуги и запись в кредитной истории. Порядок действий одинаков и для кредита наличными, и для кредитной карты, но у карты есть свои шаги. Кредит: точная сумма на дату уточните в банке сумму полного погашения на конкретную дату: остаток долга, проценты и ближайший платёж считаются по-разному; внесите сумму с запасом на копейки и проверьте списание — расхождение в несколько рублей оставит счёт открытым; получите подтверждение банка: письмо, чек или статус в приложении. О частичном досрочном погашении и выборе между сроком и платежом — в материале о досрочном погашении. Справка и подтверждение Попросите справку о полном погашении кредита. Она пригодится, если через месяц банк предъявит копеечный остаток или неустойку. Проверьте и кредитную историю: запись о закрытии должна появиться после обновления отчёта — если её нет, подайте заявление в банк. Страховка и допуслуги Проверьте, какие услуги продолжают списываться: страхование, подписки, смс-информирование. Добровольную страховку возвращают в период охлаждения, а при досрочном погашении — часть премии за неиспользованный срок: сценарии возврата. Кредитная карта: свои шаги погасите задолженность с учётом процентов на дату операции, а не «примерно»; снимите лимит или закройте карту по заявлению — активная карта с нулевым балансом не означает закрытый счёт; отключите автоплатежи и подписки, привязанные к карте; уточните судьбу бонусов и кешбэка: часть программ сгорает при закрытии. Кредит считается закрытым, когда банк подтвердил нулевой остаток, а дополнительные услуги перестали списываться. Чек-лист сумма погашения уточнена на конкретную дату; банк подтвердил полное погашение; справка о закрытии получена и сохранена; страховки, подписки и автоплатежи отключены; кредитная история обновлена: счёт закрыт. Частые вопросыЧто делать, если после погашения остался копеечный остаток?Внесите остаток и получите подтверждение банка о полном погашении. Сумму на дату уточняйте в банке: проценты начисляются за каждый день пользования кредитом.Обязательно ли закрывать кредитную карту после погашения?Нет, но активная карта с лимитом продолжает действовать: по ней могут списываться обслуживание и подписки. Если карта не нужна, снимите лимит или закройте счёт по заявлению и отключите автоплатежи.ИсточникиБанк России: защита прав потребителей финансовых услуг

## Снятие денег с кредитной карты

Льготный период по кредитной карте распространяется на покупки. Снятие наличных и переводы на другие счета почти всегда относятся к отдельным операциям: по ним сразу начинают начисляться проценты, а часто ещё и комиссия. Именно поэтому «дешёвая кредитка» превращается в дорогой займ, если снимать с неё деньги.Что происходит при снятиикомиссия за операцию — обычно процент от суммы с минимумом;проценты на снятую сумму начисляются с даты операции, без грейса;льготный период по покупкам продолжает действовать отдельно;на возврат снятой суммы могут не распространяться правила льготного периода.Снимать с кредитной карты имеет смысл только тогда, когда вы точно знаете полную стоимость: комиссия плюс проценты за фактические дни.Переводы устроены так жеПеревод на карту другого банка или на счёт в другом банке — это, как правило, тоже операция вне льготного периода. Иногда банк относит переводы внутри своего банка к покупкам, но это указывается в тарифе отдельно. Проверяйте не только комиссию, но и то, сохраняется ли грейс.Как посчитать реальную стоимостьВозьмите три числа из тарифа: комиссия за снятие, ставка по операциям снятия и срок, на который вы берёте деньги. Затем прибавьте минимальный платёж, который придётся вносить каждый месяц: как считается минимальный платёж.Что проверить в тарифекомиссия за снятие: процент, минимум, лимит бесплатных операций;ставка по снятию и переводам — она может отличаться от ставки по покупкам;входит ли операция в льготный период и при каких условиях;лимит снятия в день и в месяц;влияет ли снятие на бесплатное обслуживание, если оно зависит от оборота.Когда снятие оправданоКороткий разрыв в бюджете, когда деньги вернутся в течение нескольких дней, а комиссия предсказуема. Во всех остальных случаях дешевле взять целевой кредит наличными или займ — там стоимость фиксируется заранее: сравнение кредитов наличными.Частая ошибкаЛюди считают, что «до 120 дней без процентов» распространяется на всё. На практике это срок по покупкам, а снятие и переводы живут по своим правилам: как читать льготный период.Частые вопросыРаспространяется ли льготный период на снятие наличных?Как правило нет: снятие и переводы относятся к отдельным операциям, по которым проценты начисляются с даты операции. Условия конкретного тарифа нужно проверять в договоре — иногда банк включает переводы внутри банка в расчёт льготного периода.Что дешевле — снять с кредитной карты или взять кредит наличными?Зависит от срока. На несколько дней снятие может быть сопоставимо по цене, но на месяцы кредит наличными обычно дешевле: ставка по снятию выше, плюс комиссия за операцию. Сравнивайте полную стоимость, а не разовый платёж.ИсточникиБанк России — защита прав потребителей финансовых услуг

## Рассрочка или кредитная карта

Обе конструкции обещают «без процентов», и обе могут стоить денег. Разница в том, откуда берётся бесплатность: в рассрочке её обычно оплачивает магазин, в кредитной карте — банк за счёт вашей дисциплины. Поэтому сравнивать нужно не ставки, а условия выхода из льготы.Как работает рассрочкасумма делится на равные части, срок фиксирован;проценты для покупателя часто нулевые, потому что продавец платит банку комиссию;условия привязаны к конкретной покупке и конкретному магазину;при просрочке включаются штрафы и проценты по договору.Важно: беспроцентная рассрочка в магазине и «рассрочка» на кредитную карту — разные вещи. Во втором случае вы получаете обычную кредитку, где часть операций может попадать в льготный период.Как работает льготный период картыБанк не берёт проценты, если вы возвращаете долг до конца льготного периода. Ключевое слово — до конца: любой остаток после даты выхода из грейса оборачивается процентами за весь период. Механика подробно разобрана в материале как читать льготный период.Рассрочка фиксирует срок и платёж. Кредитная карта даёт свободу — и вместе с ней риск выйти из грейса с остатком.Что дешевле на практикеЕсли нужна конкретная покупка и вы точно знаете, что закроете её за срок рассрочки, рассрочка проще: график фиксирован, скрытых процентов нет. Если покупки разные и вы платите частями, удобнее карта — но только при полном погашении в грейс.Сравните сценарии: при рассрочке вы точно знаете переплату (часто ноль), при карте переплата зависит от вашего поведения. Если есть вероятность не закрыть долг вовремя, считайте карту по полной ставке: полная стоимость кредита.Что проверить до покупкирассрочка беспроцентная или «под 0% в первый год» с последующей ставкой;что происходит при просрочке одного платежа: пересчитывают ли всю сумму;входит ли рассрочка в кредитную историю и как влияет на нагрузку;по карте: дата выхода из грейса и как считается остаток;стоимость обслуживания карты и условия её обнуления.Кому что подходитрассрочка — крупная покупка с понятным сроком и стабильным доходом;карта — повседневные траты при полном погашении каждый месяц;ни то, ни другое — если покупка не обязательна: почему минимальный платёж не закрывает долг.Сравнить карты с льготным периодом можно в каталоге кредитных карт, кредиты наличными — в разделе кредитов.Частые вопросыРассрочка портит кредитную историю?Сама по себе рассрочка историю не портит: она отражается как обязательство и учитывается в нагрузке. Портит её просрочка. Перед оформлением уточните, передаёт ли магазин данные в бюро кредитных историй.Можно ли закрыть рассрочку досрочно?Обычно да, но порядок зависит от договора: иногда пересчитывают график, иногда требуют внести всю сумму сразу. Условия досрочного погашения смотрите в договоре, а не в памятке магазина.ИсточникиБанк России — защита прав потребителей финансовых услуг

## Кредитная история и БКИ

Кредитная история — это набор записей о ваших обязательствах: когда выдали, сколько, платили ли в срок, закрыт ли договор. Её хранят бюро кредитных историй (БКИ), а банки и МФО читают перед решением. Ошибки в истории встречаются чаще, чем кажется, и почти всегда исправимы.Где хранится историяОрганизации передают данные в одно или несколько БКИ. Узнать, в каких бюро хранится ваша история, можно через сервис Банка России. После этого отчёт запрашивается напрямую в бюро: один раз в год — бесплатно, дальше — по правилам бюро.Что смотреть в отчётевсе ли договоры закрыты и отмечены как погашенные;нет ли записей по займам, которые вы не оформляли;совпадают ли суммы и даты с вашими документами;есть ли просрочки, которых не было;сколько запросов от организаций — серия заявок тоже видна.Кредитная история — не приговор: записи живут ограниченное время, а ошибки исправляются по заявлению.Как исправить ошибкуЗапросите отчёт в бюро и зафиксируйте, что именно неверно.Подайте заявление в бюро: оно обязано проверить запись и запросить подтверждение у организации.Одновременно обратитесь в саму организацию — она передаёт корректировку.Дождитесь обновления отчёта и сохраните ответы.Если вопрос не решается, порядок обращения и сроки описаны у Банка России. Проверить, что организация работает легально, можно в справочнике.Что улучшает историю, а что портитПомогают: своевременные платежи, закрытые договоры, умеренная нагрузка. Портят: просрочки, серия заявок подряд, высокая загрузка по действующим обязательствам. Быстрых способов «поднять историю за неделю» не существует — это миф, на котором зарабатывают посредники.Как это связано с одобрением и ставкойИстория — один из факторов, а не единственный: учитываются доход, нагрузка и правила организации. Поэтому отказ при хорошей истории возможен — как повысить шансы на одобрение. Если история испорчена, начните с исправления ошибок и снижения нагрузки, а не с новых заявок.Перед оформлением кредита или карты проверьте, какие условия действуют в вашем случае: кредиты наличными и кредитные карты.Частые вопросыСколько хранится кредитная история?Срок хранения записи зависит от исхода обязательства и установлен законом: история хранится и после закрытия договора, но со временем влияние старых записей снижается. Точные сроки смотрите в законе и в правилах бюро.Можно ли удалить плохую кредитную историю?Достоверную запись о просрочке удалить нельзя — она хранится установленный срок. Исправить можно только ошибочную запись: через заявление в бюро и обращение в организацию, которая передала данные.ИсточникиБанк России — защита прав потребителей финансовых услуг

# Поля рыночного индекса

## ПСБ — Кредит на любые цели
- sum: от 100 000 до 5 000 000 ₽
- term: от 3 до 7 лет
- rate: от 16,9% годовых
- rating: 8,6

## Совкомбанк — Кредит наличными
- sum: от 30 000 до 5 000 000 ₽
- term: от 1 года до 5 лет
- rate: от 14,9% годовых
- rating: 8,8

## ВТБ — Кредит наличными
- sum: от 30 000 до 7 000 000 ₽
- term: от 6 мес до 5 лет
- rate: от 19,9% годовых
- rating: 8,8

## Банк Зенит — Потребительский кредит
- sum: от 100 000 ₽ – до 5 000 000 ₽
- term: от 36 месяцев – до 60 месяцев
- rate: от 14,5% со страхованием – до 37,9%
- rating: 9,2

## Ренессанс Кредит — Кредит наличными
- sum: от 30 000 ₽ – до 2 000 000 ₽
- term: от 24 месяцев – до 84 месяцев
- rate: ПСК от 13,737% – ПСК до 39,976%
- rating: 8,2

## Альфа-Банк — Кредит наличными
- sum: от 100 000 до 30 000 000 ₽
- term: от 1 года до 15 лет
- rate: от 17,99% годовых
- rating: 8,5

## Т-Банк — Кредит наличными
- sum: от 50 000 до 5 000 000 ₽
- term: от 1 года до 5 лет
- rate: от 29,9% годовых
- rating: 8,2

## Ак Барс Банк — Потребительский кредит
- sum: от 100 000 ₽ – до 3 000 000 ₽
- term: от 1 года – до 5 лет
- rate: от 11,9% – до 30%
- rating: 8,4

## Банк Санкт-Петербург — Кредит с бонусами
- sum: до 3 000 000 ₽
- term: до 5 лет
- rate: от 4,5%
- rating: 8,4

## АТБ — Кредит наличными
- sum: до 3 000 000 ₽
- term: до 5 лет
- rate: от 5%
- rating: 8,2

## Яндекс Пэй — Кредит наличными
- sum: до 1 000 000 ₽
- term: до 3 лет
- rate: от 6%
- rating: 8,3

## Банк Зенит — Кредитная карта
- limit_max: до 1 000 000 ₽
- lgotniy_peroid: до 120 дн
- obslujivanie: от 0 ₽
- rating: 8,3

## Т-Банк — Кредитная карта Drive
- limit_max: до 1 000 000 ₽
- lgotniy_peroid: до 120 дн
- obslujivanie: от 0 ₽
- rating: 9,3

## Уралсиб Банк — Кредитная карта 120 дней
- limit_max: до 1 000 000 ₽
- lgotniy_peroid: до 120 дн
- obslujivanie: от 0 ₽
- rating: 9,2

## МТС Банк — Кредитная карта Деньги Zero
- limit_max: до 1 000 000 ₽
- lgotniy_peroid: до 120 дн
- obslujivanie: от 0 ₽
- rating: 8,5

## ВТБ — Кредитная «Карта возможностей»
- limit_max: до 1 000 000 ₽
- lgotniy_peroid: до 110 дн (до 200 на рефинансирование)
- obslujivanie: 0 ₽
- rating: 8,1

## Ак Барс Банк — Кредитная карта «115 дней без %»
- limit_max: до 1 000 000 ₽
- lgotniy_peroid: до 115 дн
- obslujivanie: 0 ₽
- rating: 7,8

## Т-Банк — Кредитная карта «Платинум»
- limit_max: до 1 000 000 ₽
- lgotniy_peroid: до 55 дн (до 120 на рефинансирование)
- obslujivanie: до 590 ₽ в год
- rating: 9,4

## Ozon Банк — Кредитная Ozon Карта
- limit_max: до 1 000 000 ₽
- lgotniy_peroid: до 78 дн (до 140 на Ozon)
- obslujivanie: 0 ₽
- rating: 8,0

## Ренессанс Банк — Кредитная карта «115 дней без %»
- limit_max: до 600 000 ₽
- lgotniy_peroid: 115 дн, далее 55 дн
- obslujivanie: 0 ₽
- rating: 8,0

## Русский Стандарт - КК МИР — Кредитная карта МИР
- limit_max: до 1 000 000 ₽
- lgotniy_peroid: до 120 дн
- obslujivanie: от 0 ₽
- rating: 8,4

## ОТП Банк — Кредитная карта «120 дней без процентов»
- limit_max: до 1 000 000 ₽
- lgotniy_peroid: до 120 дн
- obslujivanie: 0 ₽
- rating: 8,1